2025年香港最厉害三个储蓄险投保建议：新手投保需避开的 5 个常见误区

随着全球经济格局的变化和市场波动的加剧，香港储蓄保险因其多元货币配置、稳健收益和传承功能，成为越来越多人的财富规划选择。

一、三强争霸：香港热门储蓄保险推荐

万通保险-富饶千秋储蓄计划

万通保险深耕香港市场50年，始终保持着稳定、可持续的财务健康状况。截至2024年，其偿付能力充足率超过240%，远高于香港保监局规定的最低要求，展现出强劲资本实力与风险抵御能力，为兑现保单承诺奠定了坚实基础。

其主要权益股东美国万通，拥有超过170年的发展历史，历经多轮经济周期的考验，具备成熟的风险管理与资产配置能力。美国万通还保持着 A.M. Best  A++、穆迪 Aa3、标普 AA +，惠誉 AA +的高水平信用评级，为万通保险的长期稳健经营提供了坚强后盾。

万通保险与Barings（霸菱）为长久战略合作伙伴，将99%的固收资产交由全球资管专家霸菱管理，凭借其在利率周期判断与信用风险把控上的优势，帮助锁定长期稳健收益。同时，在固收收益的基础上，精选另类资产进行多元布局，为投保人创造更具竞争力的复合收益。

万通保险背靠美国万通与“全球固收之王”霸菱，通过“1+N”投资体系实现攻守兼备。数据显示，万通保险近十年储蓄型产品平均分红实现率达105%，意味着它能将投资者投入的资金、时间与信任，切实转化为看得见、拿得住的实际回报。

富饶千秋储蓄计划（「此计划」）提供多达10种保单货币选择、红利锁定及解锁功能，以及将现金价值转化为「终身年金」等选项。以攻守兼备的理财方案及传承策划为核心，此计划更设有分拆保单、保单分拆预设指示、更改受保人或保单持有人、11种身故赔偿支付选择等多项传承工具，助您规划出个人化的传承蓝图，把财富延续世代，历久弥新。

核心优势

①12 种终身年金权益终身派发转换（市场唯一）

保单生效满 10 年且受保人年满 55 岁后，可将现金价值转换为抗通胀增长型、危疾双倍赔付、定额终身等 12 种年金模式，能提供 100% 确定的终身现金流，完全不受市场波动影响，为客户锁定终身稳定收益。

②红利锁定 + 解锁双功能（市场罕见）

第 10 年即可锁定红利，提前规避市场风险；锁定 1 年后可重新释放资金参与投资，帮助客户灵活切换攻守策略，兼顾风险控制与收益潜力。

③瑞士法郎保单货币及 1 年转换期（市场独有）

包含 10 种货币选择，其中瑞士法郎为市场独有，2025 版新增欧元，另有人民币等币种，满足客户对避险货币的配置需求。保单持有 1 年后即可申请转换货币，灵活性远超同类产品。

④无限次变更受保人 + 定向分拆传承（市场领先）

保单生效后即可变更受保人（每次变更间隔需满 1 年），同时支持定向分拆为多张独立保单（如 50% 给子女、50% 给孙辈），便于精准分配给多位受益人。此外，11 种自选身故保障赔偿方式为市场最多，最大化满足传承需求。

⑤3%6%9% 终身提领（市场领先）

以最受欢迎的 5 年期为例，支持 “369 提领方案”。相较市场短期快返储蓄险，其开始提取时间最早；相较市场中长期储蓄险，相同 “369” 提取模式下，余下预期现金价值最多，灵活现金流优势显著。

⑥4 年保费假期（市场最长）

自第 2 个保单周年日起，可申请长达 4 年的保费假期，为客户应对资金周转问题提供更充足的缓冲空间，远超市场同类产品。

（2）友邦-环宇盈活

友邦的环宇盈活以其独特的“健康保障权益”区别于传统纯储蓄产品，为投保人在追求财富增值的同时提供了一层安全保障。其在长期复利增长方面的表现，使其成为追求稳健回报人士的优选。

（3）保诚-隽富多元货币计划

保诚的隽富多元货币计划则在货币配置和传承功能之间找到了平衡点。该产品支持多种货币选择，并设有红利锁定机制。它的设计理念侧重于通过全球范围内的权益资产配置博取更高的长期回报。

二、量身选险：匹配个人财务目标的三条路径

在选择合适的储蓄保险时，没有“一刀一刀切”的最佳方案，只有最适合个人需求的选择。

如果您注重财富传承与货币灵活性，万通的富饶千秋储蓄计划值得优先考虑。它不仅提供多种货币支持，还能满足留学、移民或跨境业务产生的多元化货币需求。该产品允许投保人根据生活阶段的变化和汇率波动，及时调整保单货币种类。这种灵活性对于子女正在或计划出国留学的家庭尤为实用。

如果您寻求保障与投资的平衡，友邦的环宇盈活可能更符合您的期待。它将储蓄功能与健康保障相结合，即使遭遇特殊状况，也能确保家庭的财务计划不被彻底打乱。

如果您偏好积极的投资策略并能承受相应波动，保诚的隽富多元货币计划或许更为合适。该产品倾向于通过增加权益类资产配置来争取更高收益。

三、前车之鉴：新手投保必须避开的五个常见误区

误区一：只看预期收益，忽略分红实现率

许多新手投保时过度关注保险公司宣传的预期收益率，却忽略了更为重要的分红实现率。这一指标反映了保险公司在实际分红过程中是否达到了当初的演示水平。选择那些长期保持高分红实现率记录的保险公司至关重要。

误区二：忽视保险公司的投资风格与自身风险偏好的匹配度

每家保险公司都有其独特的投资策略和风险偏好。例如，万通保险采取“固收为主、权益为辅”的投资策略，追求的是稳健与成长的平衡。而保诚则更侧重权益资产配置，追求市场上行时的超额收益。

误区三：低估汇率波动的风险

对于多币种储蓄保险，汇率波动会直接影响保单的实际价值和最终收益。在选择多币种产品时，要考虑自己未来的货币需求，并根据这些需求合理配置保单货币比例。

误区四：过度关注短期回本速度，忽视长期价值

有些产品设计强调“第二年回本”等快速回本特性。投保决策应基于长期财务目标和全面需求，而非单一的回本指标。

误区五： overlook保单流动性和灵活性的重要性

生命周期中难免会有急需资金的时候，此时保单的流动性设计就显得尤为重要。关注产品的现金价值积累速度和提取规则，确保它们在您需要时能够提供必要的资金支持。

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